当全省60岁及以上老年人口超过2581万、重度失能老年人约60万时，照护问题已从家庭之痛上升为民生之问。他们的晚年生活究竟谁来照护？制度又该如何回应这份急难愁盼？
4月3日下午，山东省人民政府新闻办召开新闻发布会，介绍山东健全完善长期护理保险制度，强化照护保障支撑情况，这些问题也终于等来了回答。
简单来说，长期护理保险制度，就是通过人人参保、社会共济的方式，为因年老、疾病或伤残导致生活不能自理的人员，提供基本生活照料和医疗护理服务。
2026年初，山东省政府办公厅印发了《关于建立完善长期护理保险制度的实施意见》（以下简称《实施意见》），让山东成为全国较早完成长护险制度转型的省份之一。
事实上，山东是全国最早启动长护险试点并在全省域推进的省份之一，截至2025年底，全省参保人数已突破5634万人，每年近30万失能人员享受待遇，带动就业近9万人，撬动社会资本150多亿元。
数字背后是无数家庭从“熬日子”到“有盼头”的转变。《实施意见》的出台，正是要把这些年散落在各地的经验拧成一股绳，搭起一套覆盖全民、权责清晰、保障适度的制度框架。
自己掏多少？能报多少？算清楚长护险这笔“减负账”
制度搭起来了，大家最关心的自然是两个实在问题：自己掏多少？又能报多少？这不仅是钱的事，更是一个制度有没有温度的直接体现。山东长护险这笔“减负账”，算得清楚也听得明白。
覆盖全民，钱从哪来？答案是单位、个人、财政、社会一起扛。
单位职工由用人单位和个人按同比例分担，费率控制在0.3%左右，其中单位和个人各承担0.15%左右，缴费基数与职工基本医保一致并按月缴费。比如，退休人员缴费费率为0.15%左右，有条件的统筹地区由个人缴费，原单位不缴费，个人缴费部分可按月从职工医保个人账户或个人基本养老金中代扣代缴。灵活就业人员缴费参照职工政策执行。比如，未就业城乡居民，费率从0.15%左右起步，以统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入为缴费基数，实行个人缴费与政府补助相结合的方式，个人与政府筹资比例为1:1左右，按年度与居民基本医保同步参保、同步缴费。值得一提的是，18周岁以下城乡居民跟随父母参保不单独筹资，特困人员、低保对象由政府全额或定额资助缴费。这样的制度设计，既考虑了基金的可持续性，又守住了民生底线。
那么，待遇保障又有哪些？
“当前制度重点保障经评估认定为重度失能的参保人员。符合规定的护理服务费用，由基金按比例支付，不设起付线。其中，参保职工（含退休人员、按职工参保的灵活就业人员）的支付比例在70%左右，未就业城乡居民的支付比例在50%左右。”山东省医保局副局长孟冬介绍。
咱们再来算一笔账：假设一位退休的重度失能老人住进机构，每月4000元的费用，基金支付比例约70%，即每月可报销2800元，自己只掏1200元。要是选择居家和社区护理，报销比例还会再倾斜一点。当然，为确保基金可持续运行，年度最高报销额度原则上不超过当地上年度城乡居民人均可支配收入的50%，既保得住，又兜得牢。
值得注意的是，山东还向中度以上失能老年人发放养老服务消费券，长护险报销后个人自付部分可按40%比例抵扣，每月最高抵扣800元。照护成本又实实在在地降了一截。
孟冬在会上表示，按照计划，到2026年底，覆盖城乡的长期护理保险制度将基本建立；到2028年，将努力实现参保全覆盖，让需要被照护的失能人员都能感受到制度的温暖。
“数据跑腿”代替“群众跑腿”，山东长护险经办再升级
算清了账、兜住了底，接下来就是服务能不能跟上、办事方不方便的问题。毕竟再好的制度，如果让老百姓跑断腿、等得急，温度也会打折扣。
作为全国最早启动长护险试点并在全省域推进的省份之一，山东创新打造了“智慧赋能、温情服务”的经办体系。为了让参保群众特别是行动不便的老年人少跑腿，山东构建了“线上+线下”多元申请渠道，实现“就近办、掌上办”。家住济南的王先生因脑梗后遗症行动不便，他的儿子通过线上小程序，上传身份证、住院病历等材料，足不出户就完成了待遇申请，工作人员随后上门评估。这让“数据多跑路、群众少跑腿”不再是口号，而是日常。
更让人眼前一亮的是，针对参保人异地居住期间待遇享受难、报销不便利的痛点，山东在全国率先实现了长护险省内异地联网结算。临沂的李女士退休后到济南跟子女住，过去报销护理费得跑回临沂，2025年实现异地联网结算后，她在济南的定点护理机构直接刷卡就行。截至目前，像李女士这样的受益者已有800多人次。
从“有”到“优”，从“优”到“链”，山东长护险这样撬动银发经济
制度定了，关键还得看怎么落地。
孟冬在发布会上说得实在：下一步，要推动制度从“基本建立”向“规范统一”迈进，2028年实现参保全覆盖。服务供给也要升级，从“人无我有”变成“人有我优”，落实国家36项护理服务项目，推行“一人一方案”“一人一档案”。
更值得期待的是，山东还要发挥长护险的杠杆作用，把康复辅助器具租赁服务从试点向全省扩展开来，支持有条件的市建银发经济产业园，打造从辅具研发、生产租赁到护理服务、人才培训的全产业链。从单点突破到生态构建，长护险正在成为撬动银发经济的那根有力杠杆。
海报新闻记者 孙靓 济南报道配资炒股理财
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